Цифровые технологии по выбору: неопределенность, хаос и удача в банковском деле

Это оригинальная версия нашей статьи в Forbes

В 2022 году Нобелевская премия по экономике была вручена Бену Бернанке, Дугласу Даймонду и Филипу Дибвигу, которые раскрыли важнейшую роль банков как посредников между сберегателями и заемщиками — роль, имеющую огромное значение для общества. Банки обладают уникальной способностью обеспечивать, чтобы кредиты использовались для прибыльных инвестиций.

Бен Бернанке в своем анализе Великой депрессии изучал катастрофический экономический кризис, который поразил 1930-е годы. Этот период истории остается самой тяжелой рецессией в современности. Исследования Бернанке показали, что банковские паники сыграли ключевую роль в усугублении и продлении кризиса. Коллапс банков привел к утрате ценной информации о заемщиках, которую было невозможно быстро восстановить. В результате общественная способность направлять сбережения в продуктивные инвестиции была значительно снижена.

«Идеи лауреатов улучшили нашу способность избегать как серьезных кризисов, так и дорогих государственных спасений», — сказал Тор Эльингсен, председатель Комитета по Нобелевской премии по экономическим наукам.

После прочтения вышеизложенного, вы можете подумать, что банки занимаются оценкой рисков и балансировкой процентных ставок по депозитам и кредитам. Это правда. Но это не все.

В 2011 году Марк Андриссен опубликовал отличное эссе под названием "Why Software Is Eating the World" в The Wall Street Journal. В этом заставляющем задуматься произведении Андриссен смело заявлял: «Практически каждая финансовая сделка, от того, как кто-то покупает чашку кофе, до того, как кто-то торгует триллионами долларов деривативов на дефолтные кредиты, осуществляется с помощью программного обеспечения».

В течение многих веков «банк» был местом, куда вы шли и общались с менеджером. Затем в 20 веке появились новые вещи: банкоматы, киоски самообслуживания, POS-терминалы, колл-центры, сайты, мобильные приложения и чат-боты в мессенджерах. Это артефакты нового цифрового мира, где транзакции происходят с помощью программного обеспечения.

Позвольте поделиться интересным разговором, который я вел с руководителем розничного бизнеса одного из банков в Европе. Этот банк выразил намерение перенести свои серверы в облако, сменить поставщика программного обеспечения для фронт-офиса и начать процесс миграции на ядро банковской системы. Этот банк управляет командой многочисленных разработчиков программного обеспечения, специалистов по DevOps, бизнес-аналистов и профессионалов по качеству. Они выразили желание, чтобы моя компания обучила их команды тому, как использовать наш передовой нео-банк-движок.

Звучит ли это как традиционный бизнес «банкинга»? Очевидно, что банк, о котором я говорил выше, решил стать цифровой организацией.

Я заметил, что многие сотрудники этого банка больше не носят костюмы и галстуки. Они предпочитают джинсы, футболки и худи, как персонажи из сериала Silicon Valley.

Бизнес-аналисты этого банка учат использовать инструменты с низким кодом для подключения множества API, создания MVP и построения дашбордов. Забыть о PowerPoint и таблицах Excel; новое поколение банкиров работает со всеми видами интегрированных сред разработки и интерфейсов генеративного ИИ.

В книге «Great by Choice: Uncertainty, Chaos, and Luck» Джим Коллинз анализирует причины, по которым некоторые компании успешны по сравнению с их конкурентами.

Коллинз и его команда провели девятилетнее исследование, изучая компании, которые на протяжении 15 лет превзошли своих конкурентов хотя бы в десять раз. Книга выделяет три поведения, которые эти успешные компании демонстрировали постоянно: фанатичная дисциплина, эмпирическое творчество и продуктивный паранойя.

Коллинз утверждает, что удача не является единственным фактором успеха, а важнее то, как компании реагируют на удачу и используют ее, когда она происходит.

Для любого банка будет «удачей» осознать и объявить, что он теперь в бизнесе программного обеспечения. Фанатичная дисциплина, эмпирическое творчество и продуктивная паранойя будут необходимы для того, чтобы стать успешной цифровой организацией.

Давайте взглянем на TBC Bank, который за три десятилетия прошел путь от небольшого банка до выхода на Лондонскую фондовую биржу.

Я процитирую CEO TBC Bank Вахтанга Бутсхрикидзе: «Теперь в нашей компании работает 1200 человек в области технологий и анализа данных, что значительно больше, чем количество кредитных менеджеров, операторов и кассиров. Мы уже достигли частичной трансформации в технологическую компанию. Как исполнительный директор, я также изменяюсь. Если бы вы видели меня как стабильного банкира несколько лет назад, то сегодня моя цель — возглавить технологическую компанию. Раньше я начинал свой день с оценки нашего кредитного портфеля и ликвидности. Теперь для меня более важно знать, сколько новых технологий мы внедрили вчера».

TBC — отличный пример компании, которая решила стать цифровой. В 2023 году компания привлекла 28,1 млн долларов от акционеров и преодолела 4 миллиона скачиваний своего мобильного приложения в Узбекистане всего через 2,5 года после запуска.

Мы все знаем печальные истории Kodak и Nokia, которые не смогли принять цифровую революцию. На самом деле, если мы посмотрим на самую мощную экономику мира — США, то банкротства происходят чаще, чем вы могли бы подумать. С 1 января 2000 года в США было 568 банкротств. Это почти 25 в год. Я уверен, что многие из этих банкротств (если не все) могли бы быть предотвращены, если бы эти банки начали свой цифровой путь.

Я описал некоторые из паттернов того, как банки могут работать над успешной цифровой трансформацией, в моей предыдущей статье в Forbes, “Banking Innovation: An Unexpected Journey.”

А кто знает? Возможно, Нобелевскую премию по экономике в 2122 году получат экономисты, которые изучат, как банки смогли трансформироваться за века в технологические компании.