Данные без цепей: история открытого банкинга

Оригинальная версия статьи доступна на Forbes

На момент написания этой статьи термин «open banking» встречается в результатах поиска Google 46 600 000 раз. Если вы генеральный директор банка, вы, вероятно, учились на MBA в конце 1990-х годов, когда термин «open banking» даже не существовал. Что произошло?

Эволюция Open Banking

Банковская индустрия прекрасно существовала веками без «open banking». Банкиры всегда занимались управлением рисками. Они собирали депозиты и выдавали кредиты. Известнейший старейший банк мира, Banca Monte dei Paschi di Siena, был основан в 1472 году. Поколения банкиров использовали простые бумажные технологии для своей работы.

И вот, внезапно в 20-м веке: интернет, дата-центры, оборудование, программное обеспечение, мобильные приложения. Благодаря Стиву Джобсу, клиенты теперь ожидают, что кнопки на экране вашего банковского приложения будут выглядеть так хорошо, что они захотят их «облизать». В 2011 году Марк Андриссен опубликовал свое знаменитое эссе «Почему программное обеспечение поглощает мир» в The Wall Street Journal. Он написал: «Практически каждая финансовая сделка, от покупки чашки кофе до торговли триллионом долларов по кредитным деривативам, выполняется с помощью программного обеспечения.»

Теперь банки занимаются программным обеспечением. А данные стали новым королем. KYC, регистрации, открытие счетов, выписки, переводы, транзакции, депозиты, кредиты, управление личными финансами (PFM), кэшбэк — все это задачи, которые сотрудники банка обсуждают на ежедневных встречах. И все сводится к оркестрации данных.

Вопрос о праве собственности на данные

Честно говоря, банки быстро адаптировались к новой реальности. Согласно отчету McKinsey, прибыль банков достигла 14-летнего рекорда в 2022 году с ожидаемой нормой прибыли на капитал от 11,5% до 12,5%. Мировые доходы выросли на 345 миллиардов долларов. В настоящее время глобальная банковская система комфортно располагается на уровне капитала первого уровня от 14% до 15% — наивысший показатель за всю историю.

Но вот вопрос: кто владеет данными?

Очевидно, что люди владеют деньгами, которые банки хранят и управляют ими, но некоторое время банки считали, что, поскольку они ответственны за деньги, то должны быть ответственны и за все данные, связанные с движением денег. Типы счетов, балансы, история транзакций, паттерны расходов — все эти данные должны храниться за защитой брандмауэра банка. В 1472 году Banca Monte dei Paschi охраняла золотые монеты в хранилище. Банки 21-го века решили, что должны защищать биты и байты, хранящиеся в дата-центрах.

Однако оказалось, что такой подход вреден для конкуренции. В Европе регулирующие органы вмешались и заявили, что банковские данные должны быть «открытыми». Согласно PSD2 в ЕС, клиенты должны иметь возможность предоставить доступ к своим финансовым данным третий сторонам.

Теперь банки имеют дело с «битами и байтами Шредингера». Банк вроде бы контролирует данные, но эти биты и байты должны оставаться доступными в любое время, когда клиент решит разрешить третьей стороне доступ к этим финансовым данным.

Такая ситуация была бы невозможна, если бы мы продолжали говорить о золотых монетах. Золотые монеты либо в хранилище, либо нет. Число копий битов и байтов может существовать одновременно. Теперь ценность этих данных распределена по компьютерам, серверам и жестким дискам.

Тысячи финтех-стартапов теоретически могут легально запросить доступ к данным клиентов, но 4,5 миллиона клиентов Banca Monte dei Paschi di Siena (как и клиенты других европейских банков) теперь могут потребовать от банка поделиться своими финансовыми данными с третьими сторонами через API.

Как добиться успеха с Open Banking

Хотя open banking — это очевидная возможность, банки все еще сталкиваются с трудностями в адаптации к этой новой реальности.

Чтобы добиться успеха, банки должны создать приложение с рейтингом 4.9 или 5.0 в магазинах приложений, предлагая весь удобство, которого ожидают клиенты от любого программного сервиса. При этом они должны также обеспечить, чтобы их услуги соответствовали нормативным требованиям для предоставления доступа третьим сторонам.

Это может быть сложный баланс, но вот области, на которые следует обратить внимание, чтобы добиться успеха с open banking:

1. Позвольте пользователям агрегировать данные с их счетов в других банках и финансовых учреждениях. Клиенты будут рады видеть и управлять несколькими банковскими счетами в одном месте.

2. Используя данные из разных источников, предложите функции управления личными финансами, чтобы помочь пользователям отслеживать расходы, устанавливать бюджеты и сберегать деньги.

3. Позвольте клиентам инициировать платежи с их счетов в других банках через интерфейсы (веб, мобильные приложения, чат-боты, киоски), которые управляются вашим банком.

4. Позвольте пользователям легко сравнивать и получать доступ к широкому ассортименту финансовых продуктов и услуг — таких как кредиты, ипотека и страховка — от разных поставщиков.

5. Содействуйте интеграции банковских услуг с бухгалтерским программным обеспечением для бизнеса, что может упростить финансовое управление для компаний.

6. Начните взаимодействовать с стартапами. Поощряйте разработку новых и инновационных продуктов и услуг на базе API вашего банка.

7. Подумайте о возможных партнерствах. Легендарный Питер Друкер как-то сказал: «Делайте то, что умеете лучше всего, а остальное аутсорсите.» Работая над open banking, вы прокладываете путь к созданию надежной API-инфраструктуры. Имея эту инфраструктуру, вы можете решить аутсорсить многие элементы пользовательского пути.

В заключение, Banca Monte dei Paschi di Siena, которая существует уже веками, недавно открыла свой API-портал. Как вы видите свой банк через 500 лет?